Voorstel voor verplichte AOV voor ZZP’ers: dit betekent het

Het kan je vorige week niet ontgaan zijn: er ligt een voorstel voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ZZP’ers. Als dit voorstel wordt aangenomen, moeten alle ZZP’ers straks verplicht aangesloten zijn bij een AOV. Maar wat betekent dit nu eigenlijk als je ZZP’er bent?

Het Financieel Dagblad berichtte vorige week op basis van documenten die ze in handen hebben en ingewijden dat er een akkoord ligt voor de hoofdlijnen van de verplichte AOV. De bedoeling is dat ZZP’ers straks tussen de 80 en 130 euro netto per maand betalen, voor een uitkering van maximaal 1650 euro per maand bruto. Mocht je wat overkomen, dan krijg je dus weinig geld om je te redden via de verplichte AOV.

Waar staan we nu?

Ook interessant

Het lijkt erop dat zzp’ers zich binnenkort verplicht moeten verzekeren

Het lijkt erop dat zzp’ers zich binnenkort verplicht moeten verzekeren

Maar op dit moment is nog helemaal niets verplicht. In diverse media wordt door verschillende partijen benadrukt dat het alleen nog om een voorstel gaat. Dat zegt ook een woordvoerder van ZZP Nederland tegenover Vance. “We speculeren nu alleen nog. Het gaat alleen nog om een advies en de minister (Wouter Koolmees van Sociale Zaken, red.) moet nog bepalen wat hij daarmee gaat doen.”

De sociale partners hebben afgelopen week bovendien eerst om de meningen van hun achterban gevraagd, zodat zij kunnen bepalen of ze akkoord gaan of niet. Pas na een echt akkoord gaat er iets naar de minister, en pas vanaf 2024 komt er naar verwachting een verplichte AOV. Die AOV wordt dan waarschijnlijk uitgevoerd door het UWV en moet je aanhouden tot het moment dat je AOW ingaat.

Toch zal dit voor veel mensen een flinke omschakeling zijn. Maar liefst 41 procent van de zelfstandigen had vorig jaar helemaal niets geregeld tegen arbeidsongeschiktheid. De rest heeft dat wel, maar slechts één op de vijf had een AOV. De overige groep ZZP’ers heeft dus voor andere oplossingen gekozen. Oplossingen die straks niet meer mogen.

Er zijn uitzonderingen

Er zijn namelijk behoorlijk wat ZZP’ers in Nederland die ervoor hebben gekozen om te sparen voor het geval ze arbeidsongeschikt worden. Maar liefst een derde van de ZZP’ers zegt terug te kunnen vallen op hun spaargeld. Nog eens één op de tien kan de waarde van zijn eigen woning gebruiken. Maar dit zijn geen verzekeringen, dus vanaf ongeveer 2024 zijn deze maatregelen niet meer genoeg. Je moet je verzekeren, ook als je genoeg spaargeld op de bank hebt staan of als je huis veel waard is.

Toch is er wel een uitzondering op de regel. Mocht je nu al bij de één op de vijf ZZP’ers horen die al wel verzekerd is, dan kun je de dans ontspringen. Heb je een particuliere verzekering met minimaal dezelfde uitkering bij ziekte als de verplichte verzekering via het UWV, dan hoef je geen andere verzekering af te sluiten.

Broodfonds mag mogelijk ook

Daarnaast zijn er diverse freelancers die zich aan hebben gesloten bij een broodfondsachtig alternatief. Een broodfonds – of een vergelijkbaar alternatief – is niet echt een verzekering, maar wel een regeling waarmee je jezelf kunt ‘verzekeren’ tegen arbeidsongeschiktheid. Dat werkt zo: je sluit je als freelancer aan bij een groep andere zelfstandigen en samen bouw je een buffer op. Dat doe je door iedere maand een bedrag in te leggen. Wordt één van de deelnemers dan ziek, dan keren dergelijke opties geld uit gedurende maximaal twee jaar.

Het fijne is dat je zelf vaak bepaalt hoeveel je inlegt in het fonds. Je betaalt dus hetgeen wat je kunt missen, tegenover de vaak hoge premies van een AOV. Maar je krijgt ook maar maximaal twee jaar uitbetaald. Ben je langer ziek, dan zit je dus alsnog met de gebakken peren. Je kunt er dan ook voor kiezen om een dergelijke oplossing te combineren met een AOV. De AOV betaald dan pas na twee jaar uit, en door die wachttijd wordt de premie die je maandelijks betaald vaak lager.

Voor een dergelijke constructie wordt mogelijk ook een uitzondering gemaakt in de wet, vertelt de woordvoerder van ZZP Nederland desgevraagd. “Dat is voor veel ZZP’ers ook de meest ideale en betaalbare optie. En er worden uitzonderingen gemaakt als je zelf iets geregeld hebt. Mogelijk is dat dus ook zo voor het broodfonds.”

Wel staat in het voorstel dat een eigen oplossing tenminste gelijk moet zijn aan de verplichte AOV, wat kan betekenen dat je ook na die twee jaar een uitkering moet krijgen. De kans bestaat dus ook dat er voor een degelijke oplossing geen uitzondering wordt gemaakt. Maar totdat de minister een beslissing maakt over een eventueel akkoord, blijft het allemaal speculatie.